Ahora Crowdestate es una entidad de pago europea regulada

Crowdestate ha logrado otro hito importante para convertirse en una institución financiera alternativa regulada. El 21 de junio de 2021 ha sido una fecha importante tanto para nosotros como para todos nuestros inversores. Con su decisión (No 4.1-1 / 82, de fecha 21 de junio de 2021), la EFSA (Autoridad de Resolución y Supervisión Financiera de Estonia) otorgó a Crowdestate la licencia de institución de pago.

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La licencia de institución de pago permite a Crowdestate proporcionar a sus clientes todo tipo de servicios de pago y dinero electrónico, incluyendo la apertura de cuentas de pago y el procesamiento de órdenes de pago.

¿Por qué la licencia de entidad de pago?

Crowdestate ha estado utilizando Cuentas de cliente segregadas desde principios de 2015. Como tal, la Cuenta de cliente segregada se rige por la regulación de la Directiva Europea de Servicios de Pago (PSD2). Mientras preparábamos nuestra expansión internacional, nos sorprendió saber que la misma directiva PSD2 se interpretaba de manera muy diferente según los reguladores de diferentes estados miembros de la Unión Europea. Los reguladores más liberales (como la FSA de Estonia) consideraban que la Cuenta del cliente y los servicios de pago relacionados estaban cubiertos por las exenciones de la directiva PSD2 y los más estrictos tenían la opinión exactamente opuesta.

Quedó claro que sin una licencia de institución de pago, los planes de expansión de Crowdestate se verían seriamente amenazados o, en el mejor de los casos, se limitarían al pequeño número de estados miembros de la Unión Europea más liberales.

De forma paralela, el Parlamento Europeo estaba trabajando en el proyecto de regulación de los proveedores europeos de servicios de crowdfunding. El tema de los pagos relacionados con los proyectos de crowdfunding se ha incluido en los primeros borradores del reglamento. Tan pronto como se publicó un esquema claro del reglamento europeo de proveedores de servicios de crowdfunding (actualmente adoptado como Reglamento UE 2020/1503) a principios de 2019, llevamos a cabo una evaluación de nuestro modelo de negocio actual para comprender las implicaciones del reglamento y descubrimos que obtener la licencia de la institución de pago junto con la licencia de crowdfunding es inevitable a menos que cambiemos nuestro modelo de negocio y subcontratemos los servicios de pago a una institución de pago que ya esté en funcionamiento.

Proceso de solicitud

Crowdestate comenzó los preparativos para el proceso de solicitud a fines de 2019 y presentó su solicitud de licencia de institución de pago a finales de octubre de 2020. Durante los siguientes 6 meses, trabajamos en estrecha colaboración con la FSA de Estonia para garantizar que todas nuestras reglas y regulaciones internas, procesos, documentación y capacidades técnicas están en consonancia con los requisitos de la Ley de Instituciones de Pago y Dinero Electrónico. Durante el período de procesamiento de la solicitud, atendimos a la FSA de Estonia en 10 rondas de respuestas a sus cerca de 200 preguntas específicas sobre la empresa.

Nuestro equipo de gestión de solicitudes interno contó con el apoyo del equipo de abogados dirigido por la Sra. Kirsti Pent de TGS Baltic AS.

Cambios en la estructura de gestión

El proceso de concesión de licencias ha dado lugar a algunos cambios en la estructura de gobierno de Crowdestate:

– el fundador y antiguo director ejecutivo, el Sr. Loit Linnupõld, ha asumido el cargo de presidente del Consejo de Supervisión;

– Kristjan Mauer, director nacional de Crowdestate Estonia, ha asumido el cargo de director general del grupo;

– El Sr. Robert-Mihai Butoi, director nacional de Crowdestate Rumania, ha asumido un papel adicional como miembro del Consejo de Administración del Grupo y Director de Riesgos del Grupo.

Ventajas

Convertirse en una institución de pago con licencia completa tiene una serie de beneficios tanto para Crowdestate como para todos sus inversores.

Ser una institución de pago regulada brinda garantías claras a nuestros inversores de que todos sus fondos guardados en las cuentas de inversión de Crowdestate se mantienen y administran de forma segura. Ahora, los requisitos de capital de Crowdestate están oficialmente relacionados con los volúmenes de negocios del Grupo: cuanto mayor sea la cantidad de transferencias monetarias, más capital tendremos que tener. Los informes trimestrales permiten a la FSA de Estonia controlar nuestras actividades comerciales y los índices de adecuación del capital.

Todas las cuentas de inversión de los inversores con Crowdestate se convertirán paralelamente en cuentas de pago y pronto implementaremos la funcionalidad para ejecutar pagos a cuentas bancarias de terceros. Además, todas las cuentas de inversión pronto tendrán sus números IBAN únicos (a Crowdestate se le ha asignado el prefijo EE ** 55 para sus cuentas de inversión), por lo que agregar fondos a las cuentas de inversión se vuelve aún más simple que antes. En comparación con otras plataformas de financiación colectiva que utilizan proveedores de servicios de pago subcontratados, la solución de Crowdestate eliminará la necesidad de que los clientes tengan una cuenta de pago adicional con una institución de pago de terceros, lo que nos permitirá mantener los procesos simples y claros.

Nuestra API, que se utiliza actualmente para las relaciones entre nuestras aplicaciones back y frontend, así como para intercambiar información con LHV Bank AS, estará disponible públicamente para los terceros regulados, de acuerdo con los principios de Open Banking. Esperamos que la apertura de nuestra API a terceros les permita crear nuevos servicios interesantes y, por lo tanto, aumentar la satisfacción general de los clientes.

Obtener una licencia de institución de pago ha sido un gran ejercicio de aprendizaje para Crowdestate y nos ha obligado a revisar y actualizar gran parte de nuestras normas y regulaciones internas. En espera del próximo proceso de solicitud de licencia de crowdfunding, estamos seguros de tenerlo todo en orden y de haber hecho al menos la mitad de los preparativos necesarios para el proceso de solicitud de licencia de crowdfunding.

Desde el punto de vista comercial, pasaremos nuestra nueva licencia de institución de pago europea a otros estados miembros de la Unión Europea, comenzando los países en los que operamos actualmente.